Ипотека повышает ставки

[vera]

В октябре сразу несколько банков изменили программы ипотечного кредитования, либо повысив годовые процентные ставки, либо отменив наиболее рисковые виды кредитов. Однако лидеры ипотечного рынка пока не повышают цену на свои продукты.

Подняли ставки по ипотеке и сообщили о планах их поднять уже восемь из двадцати крупнейших финансовых организаций. В первую очередь речь идет о Райффайзенбанке, ЮниКредит Банке и Альфа-Банке, которые пересмотрели ставки в сторону повышения. Так, в Райффайзенбанке ставки по ипотечным кредитам в рублях возросли на 1,25 п. п. Теперь кредит на покупку жилья на вторичном рынке выдается под 13,5% в рублях и под 9,25% в валюте — при условии подтверждения доходов справкой 2НДФЛ и размере первоначального взноса более 30% от стоимости приобретаемого жилья.

В ЮниКредит Банке сообщили, что с начала октября действительно ставки были повышены на 0,5–1 п. п. «Но мы сохранили неизменной ставку для ипотечного кредита на самых востребованных со стороны клиентов условиях, т.е. кредит на квартиру в рублях на 15 лет с фиксированной ставкой клиент может по-прежнему оформить под 12,5% годовых. В основном ставки выросли по кредитам на более длинные или короткие сроки», — сообщили в банке. «Изменение ставок по ипотеке не во всех случаях произошло в сторону увеличения: есть ряд ипотечных программ Альфа-Банка, где ставки остались на прежнем уровне и даже снизились. Если все же говорить об ипотечных программах, где ставка повысилась, то разница составляет порядка 1%. Это изменение можно считать незначительным», — поясняет директор региональных продаж Альфа-Банка Ольга Гончарова.

Другие, менее заметные, игроки рынка также начали корректировку программ в сторону ухудшения условий. К примеру, Связь-Банк повысил процентную ставку на 0,5 п.п. при подтверждении доходов справкой по форме банка, а также выдвинул в качестве обязательного требования для выдачи кредита первоначальный взнос в размере не менее 50% от стоимости покупаемого жилья. Банки принимают превентивные меры от возможного дефолта заемщиков в условиях нестабильности финансового рынка: Номос-банк и Промсвязьбанк отказались от кредитов в долларах, а Банк Москвы упразднил плавающие и комбинированные процентные ставки (которые, напомним, в первые годы обслуживания кредита ниже, чем фиксированные).

Помимо этого с рынка потихоньку выводятся продукты, предлагающие более щадящие ставки в формате акций. Так, Абсолют Банк и Райффайзенбанк упразднили скидки (0,25 п. п.), действующие для заемщиков при условии подписания кредитного договора в течение 30–45 дней после одобрения заявки. К началу октября завершилась акция Сбербанка «Возьми за восемь!», в рамках которой предлагались почти самые низкие ставки по ипотеке широкому кругу заемщиков — покупателям жилья как на первичном, так и на вторичном рынках. Так как Сбербанк занимает 48% рынка ипотечного кредитования, завершение акции не может не сказаться на размере средневзвешенной ставки по ипотечным кредитам по итогам октябрьских замеров. По данным АИЖК, с июля средние ставки по выдаваемым кредитам находились на уровне 11,9% и достигли исторического минимума. Это был первый период с начала наблюдений за рынком ипотеки Банком России с 2005 года, когда ставка по ипотечным кредитам в рублях находится ниже уровня в 12%.

Однако ключевые игроки рынка не видят пока в повышении ставок по ипотеке устойчивой тенденции. По мнению начальника отдела ипотечного и потребительского кредитования петербургского филиала ВТБ24 Татьяны Хоботовой, причины обозначившегося движения вверх ставок отдельных банков, вероятно, в ожидании второй волны кризиса. «По нашим прогнозам, в ближайшие месяцы ставки не должны сильно расти. Но и снижаться далее некуда — ипотечные продукты на данный момент оптимальны», — считает Татьяна Хоботова. ВТБ24, второй по величине игрок рынка ипотечного кредитования с рыночной долей 10,1%, в последние месяцы ставок не повышал. «Ситуация развивается разнонаправленно. Это во многом зависит от стоимости фондирования. Некоторые банки действительно в последние два месяца повысили ставки, однако лидеры рынка пока этого не сделали. Те, кто успел привлечь дешевое финансирование, не повышают ставки», — отмечает региональный директор банка DeltaCredit в Северо-Западном федеральном округе Ольга Бажутина. DeltaCredit, занимающий третью позицию на рынке ипотечного кредитования с долей 4,8%, напротив, с сентября запустил осеннюю акцию «Процент по осени считают», по условиям которой снижены ставки по рублевым продуктам на 0,5%.

Как пояснили в ЮниКредит Банке и Альфа-Банке, решение о повышении ставок было принято под давлением сохраняющейся напряженной ситуации с банковской ликвидностью. К 30 августа уровень ликвидности в банковской системе упал до минимального в этом году значения и составил 718,6 млрд руб. Действия Центробанка РФ и Минфина РФ несколько смягчили положение дел, и в октябре этот показатель поднялся до 800 млрд руб., но до комфортного для российской банковской системы уровня в 1 трлн руб. все равно не дотягивает. Снижение ликвидности банковского сектора спровоцировало повышение стоимости денег, ставки по фактически предоставленным межбанковским кредитам выросли в полтора раза. «Объемы привлечения денег на аукционах репо в ЦБ и депозитных аукционах Минфина очень выросли. Если еще два месяца назад очень хорошей считалась ставка привлечения 7,5%, то сейчас даже госбанки готовы брать деньги под 8,5-10%», — поясняет Ольга Бажутина.

Одновременно начался рост стоимости денег, привлекаемых банками у населения. Опасаясь повторения ситуации 2008 года, когда обозначился резкий дефицит ликвидности, некоторые банки уже подняли ставки по депозитам для физических лиц. Дальнейшая судьба процентных ставок по ипотечным кредитам будет зависеть от доступности для рынков длинных дешевых денег как на межбанковском рынке, так и за пределами страны.